ISA계좌 만드는 이유와 절세 혜택 총정리 왜 미국주식만 했을까

오늘은 해외 미국주식 투자만 했던 제가 ISA 계좌에 대해 알아보고 계좌를 개설해 보면서 알게 된 ISA상품의 내용을 알기 쉽게 설명해보려고 합니다. 어렵게만 느껴져서 지금까지 계좌 개설도 미루고 있었는데 알고 보니 별거 아니더라고요?

ISA계좌를 만드는 이유와 절세 혜택, 그리고 저처럼 미국주식에만 투자하는 분들이 투자할만한 EFT를 차근차근 설명해 드릴게요 편하게 읽어주세요. 하루라도 빨리 만들어 봐요!!

ISA 상품이 만들어진 목적이 뭐지?

ISA를 찾아보면 죄다 설명이 무슨 혜택이 있고, 절세혜택도 있고 투자 어쩌고 너무 좋다고 합니다.

근데 이 상품 자체가 왜 만들어졌는지 목적이나 이유에 대한 설명은 없더라구요.

왜 정부에서는 이런 큰 혜택이 있는 상품을 만들어서 국민들에게 권할까요?

간단하게 말하면 크게 2가지로 생각할 수 있습니다.

첫째, 국민들의 장기 투자를 활성화해서 자산형성을 돕는다.

옛날에는 예금이나 적금 등의 단순한 상품들만 있었기 때문에 장기투자가 어려웠습니다.

ISA계좌는 예금뿐만 아니라 펀드, ETF, ELS, 리츠 등등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 투자하고, 관리할 수 있어요.

그래서 장기투자에 유리합니다. 또 ISA계좌는 손익통산 혜택을 제공해서 투자손실을 다른 상품의 이익으로 상쇄가 가능하기 합니다.

손익통산이라는 건 투자시 이익과 손해를 합해서 비과세나 세금을 적용한다는 뜻입니다. 포스팅 내용에서 다시 설명드릴게요.

이런 손익통산 혜택이나 비과세, 저율 분리과세 혜택을 제공해서 투자수익에 대한 세금 부담을 줄여서 장기투자를 활성화합니다.

저소득층의 경우는 세금혜택이 더 커요!!

둘째, 국민의 노후 개인연금 유지를 활성화 한다.

사실 두 번째 이유가 가장 큰 목적인 것 같아요. ISA계좌는 최소 3년 이상 유지를 해야 세제 혜택을 받아요.

만기 후에는 연금계좌(연금저축, IRP)로 돈을 60일 이내에 이전하면 최대 300만 원 세액공제도 추가로 받고요.

연금 전환절세혜택을 받는 것뿐만 아니라 연말 정산 혜택도 받을 수 있습니다.

이렇게 개인연금을 유지해서 노후에 국민연금과 함께 2중 3중으로 노후자금을 확보하게 하는 거예요.

현재 국민연금의 소득대체율이 40%인 점을 비춰보면 개인연금은 꼭 필요합니다.

그래서 결론적으로 ISA 상품을 최대한 우리는 이용해서 투자를 해야 합니다.

그리고 절세혜택으로 세금을 줄여서 IRP나 연금저축으로 만기 후 자금을 이전해서 은퇴 후 노후자금을 안정적으로 확보해야 해요.

아 물론 ISA 상품은 만기 후 일시불로 찾을 수 있습니다만, 절세혜택이 줄어드니까 유의하세요.

그럼 ISA 계좌를 만들어야 하는 목적과 이유를 알았으니 ISA 상품에 대해 간단하게 알아보고 나에게 맞는 유형을 찾아보기로 합니다.

ISA 계좌란

ISA(개인종합자산관리계좌)는 하나의 계좌로 다양한 금융상품(국내상장주식, 펀드, ELS, 예금 등)에 장기투자하면서 절세혜택을 누릴 수 있는 통합계좌입니다.

한마디로 이 계좌 하나로 이것저것 투자를 할 수 있다는 거죠.

이 중에서 예금은 은행사 ISA계좌로만 할 수 있고, 국내상장주식은 증권사에서만 할 수 있어요.

그리고 중요한 건 해외주식은 투자할 수 없다는 점!! 하지만 ISA계좌로 국내상장주식에 투자할 수 있기 때문에 국내상장 해외 ETF를 투자하면 됩니다.

저는 나스닥추종 ETF인 나스닥 100과 S&P500 지수를 추종하는 S&P500 ETF에 투자하기 위해서 만들었어요.

요즘 몇 년 간 주식투자를 하면서 깨달은 점 하나는 첫째, '우량주에 투자하자'이고, 둘째 '나스닥이나 S&P500 추종 ETF만 꾸준히 투자해도 웬만한 투자자보다 훨씬 더 수익률이 좋다.'입니다.

저도 예전엔 안 믿었죠. 근데 몇 년 하다 보니 맞는 말이네요.

그리고 절세 혜택이 가장 좋은 점 같아요. 일반형이라고 했을 때 ISA계좌에서 수익이 나도 200만 원까지는 세금이 전혀 없고, 200만원 이상은 9.9% 분리과세가 됩니다.

일반 증권사에서는 250만 원 이상 수익은(1년 기준) 22% 세금이 잡히거든요? ㅋㅋㅋ 이거에 비하면 훨씬 낫죠.

분리과세는 금융소득세를 낼 때 ISA계좌에서 번 소득은 잡히지 않는다는 뜻입니다!! 한마디로 여기서 아무리 수익이 나도 금융소득세를 낼 때 세금이 더 오르지 않아요.

가입조건

가입조건은 간단합니다. 아래 두 항목 모두 해당돼야 하는데 사실 거의 다 되지 않을까 하네요.

19세 이상 거주자 또는 직전연도 근로소득이 있는 만 15세~19세 미만 거주자
직전 3개년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상이 아닌 자.

금융소득종합과세는 금융소득세 내는 걸 말합니다 위 링크 확인하시면 자세한 설명 있으니 참고하세요.

가입유형

유형	일반형	서민형	농어민
가입조건	만 19세 이상 또는 직전연도 근로소득이 있는 만15세~19세 미만 대한민국 거주자	직전연도 총 급여 5천만원 또는 종합소득 3천 8백만원 이하 거주자	직전연도 종합소득 3천 8백만원 이하 농어민 거주자
비과세 한도	200만원	400만원	400만원
비과세 한도 초과시	9.9% 분리가세 적용
의무가입기간	3년
납입한도	연간 2천만원, 최대 1억원
중도인출	총 납입원금 이내에서 중도인출 가능

가입 유형에 따라서 일반형, 서민형으로 나눠지고 혜택은 거의 같지만 공제한도가 일반형과 서민형은 400만 원까지 됩니다.

납입한도는 2천만 원, 최대 1억 원이고 납입한도는 다음 해로 이월이 가능합니다. 올해 내가 500만 원 납입했으면 내년에는 3,500만 원까지 납입이 가능합니다.

중도인출은 횟수제한 없이 중도인출이 가능하지만 인출액만큼 납입한도가 복원되지 않으니까 참고하세요.

예를 들어 올해 1,000만 원을 납입했다가 중도인출 1,000만 원 하면 올해의 납입한도는 1,000만 원이고 복원이 안됩니다.

ISA 계좌 종류

종류	중개형(채권, 주식 가능)	신탁형(예금도 가능)	일임형
투자가능 상품	채권, 국내상장수식, 펀드 ETF, 리츠 등	예금, ETF, 펀드, 리츠 등	펀드, ETF등
투자방법	본인이 직접 투자 상품 선택		투자사 운영
보수 및 수수료	상품별 수수료	연 0.2%(연1회)	일임수수료 연 0.1%~0.5%
모바일 비대면 계좌 개설	일반형 가능	불가	불가

계좌의 종류도 이렇게 중개형,

ISA 투자는 어떻게?

저는 그래서 해외주식 ETF를 추천합니다. 사실 이거 때문에 만들었어요.

일반형이건 서민형이건 농어민이건 간에 계좌는 무조건 중개형 하셔야 합니다.

일단 수수료도 그렇지만 스스로 투자의 방향을 정하셔야 해요.

그리고 수익률도 당연히 따져야 하고요. 우리 예금 들려고 ISA계좌 하는 거 아니고 수수료 내려고 투자하는 거 아닙니다. 내가 투자는 결정하셔야 합니다.

그래서 저는 중개형으로 미국나스닥 100 ETF와 미국 S&P 500 ETF에 투자하려고 해요.

나스닥 100은 미국의 기술주 상위 100개를 모아놓은 지수고 S&P500은 미국의 상위 500대 기업 지수입니다.

ETF는 Exchage Traded Fund의 줄임말로 특정 지수를 추종하는 펀드라고 생각하시면 됩니다. 주식처럼 주식시장에 상장되어 있어요.

결론은 그래서 미국나스닥 100 ETF는 미국의 상위100개 기술주 기업 지수를 추종하는 ETF고, 미국 S&P 500 ETF는 미국의 상위 500대 기업 지수를 추종하는 ETF라고 이해하시면 편합니다.

미국나스닥100 ETF는 아무래도 기술주이기 때문에 미국 S&P 500 ETF보다 등락폭이 크니 투자할 때 참고하세요.

ISA 유의사항(중요)

일단 ISA 계좌는 1인 1 계좌만 개설 가능합니다. 알아두시고요.

그리고 가장 주의할 점은 레버리지를 쓰는 ETF는 절대 하지 않는 겁니다.

몇 배 떨어지거나 몇배 오르는 배팅을 하기 위해서 ISA계좌를 만든 게 아니라 우리는 안정적인 투자로 노후의 여유 있는 삶은 위해 만든 거잖아요?

그냥 꾸준히만 투자하셔도 충분합니다.

ISA 계좌 장단점

사실 장점은 절세혜택, 과세이연, 분리과세 등등 이렇게 너무 많지만 단점은 잘 모르겠습니다.
굳이 찾자면 아래처럼 몇 가지가 있을 것 같아요.

의무가입기간 3년
해외주식 직접 투자 불가

의무가입기간을 채우지 않고 해지하면 그동안 받은 세제 혜택 모두 되돌려줘야 하고 15.4%의 이자 소득세도 부과됩니다.

아깝죠. 근데 뭐 원래 은행이자도 15.4%니깐 크게 단점 같지는 않아요.

그리고 해외주식도 직접 투자가 불가하지만 국내상장해외주식 ETF로 투자할 거니까 이것도 전혀 문제는 되지 않습니다.

저는 그래서 ISA계좌 개설을 적극 추천합니다. 증권사는 본인이 원하시거나 지금 투자하고 있는 증권사로 하시면 되죠 뭐.

계좌개설방법

가입은 비대면으로 간단하게 진행이 가능합니다. 본인이 사용하시는 증권사 앱에서 계좌 개설하시면 되고요.

저는 한국투자증권을 사용합니다. 원하시는 증권사 골라서 가입하세요.

마치며

사실 ISA를 빨리 알았다면 좋았겠다는 아쉬움도 있긴 합니다. 하지만 지금이라도 열심히 공부해서 안정적인 노후자금 확보를 위해 많이 배워야겠어요.

그리고 투자하려는 ETF에서 같은 나스닥 100 ETF와 S&P500 ETF라도 Tiger, Kodex, Sol 등등 운용사에 따라 여러 종류가 있더라고요.

다음 포스팅에서는 한국투자증권 앱으로 ISA상품을 가입하고 나스닥 100 ETF와 S&P500 ETF를 구입해 보겠습니다.

하루라도 빨리 시작해요!! 감사합니다.